Banke prihodnosti

Bančne poslovalnice se še vedno šibijo pod marmorjem, ki smo ga vajeni že desetletja, le vedno bolj prazne so in vedno manj jih je. Naredile so namreč vse, da so svoje poslovalnice preselile kar v naše domove. In prav je tako.

Lahko bi rekli, da so se bančne poslovalnice po deželi razbohotile v trenutku, ko so se začeli prebivalstvu mesečni dohodki izplačevati prek bančnih računov, in ne več v gotovini. Ko so se tako odločila sama podjetja in ko je tako zapovedala država. Dejstvo je, da smo takrat uporabniki bank, hočeš nočeš, postali vsi. Vsaj v začetku je bilo precej običajno, da so v bankah nastajale vrste le zato, ker smo (no, so, naši starši in stari starši) svoje plače enkrat na mesec dvignili in jih shranili »pod žimnico«. Banke so za to svojo storitev pobrale nekaj fičnikov.

Nato so prišli bankomati, storitev, ki je najstarejši med nami še vedno niso popolnoma osvojili (da, nekaj gneče na bankah je še vedno – ko država nakaže pokojnine). Denar smo lahko dvigovali »po kosih«, varčevanje »pod blazino« ni več v modi, banke pa za novo storitev seveda dodatno zaračunavajo. Vsaj večina in le takrat, če bankomat ni v lasti naše matične banke.

In nato so prišle spletne banke, ki smo jih predvsem tehnično napredni komaj čakali. Položnice odtlej plačujemo prek spletnih obrazcev, stroške popitih piv si med kolegi nakazujemo prek računalnikov, štetje drobiža na gostilniških mizah je stvar preteklosti. No, vsaj v družbi, v kateri se gibljemo monitorjevci, in, predvidevamo, naši bralci (po nekaterih statistikah je uporabnikov spletnih bank pri nas še vedno le dobrih 40% vseh komitentov). Ah, da, banke za svojo spletno banko seveda nekaj dodatnega zaračunajo. Res pa je, da je zato plačevanje položnic od doma veliko cenejše, kot če se fizično odpravimo na banko, kjer je plačevanje tega pač – drago.

Vse lepo in prav, kaj bi si še želeli? Želeli bi si imeti banko tam, kjer imamo danes bolj ali manj vse komunikacije s svetom – na telefonu, ki ga imamo venomer v žepu. Mobilne aplikacije za dostop do bančnih storitev so se začele pojavljati pred nekaj leti in se v tem času razvile v skorajda popolne pomočnike. Le največja banka na Slovenskem jo je zares splavila šele pred kratkim, druge banke so potrebo začutile veliko prej.

Z bančnimi aplikacijami, ki po navadi delujejo na sistemih Android in iOS (iPhone/iPad), lahko danes (največkrat) počnemo vse tisto, kar lahko počnemo s spletnimi bankami. Še več, pri večini je očitno, da gre za novejše sisteme, kjer so se razvijalci zavedali bistva takih pomočnikov – prijaznosti do uporabnika. Če so spletne banke danes še vedno večinoma nekakšna zmeda programerskih in birokratskih domislic, ki se kažejo v uporabniškem vmesniku, so aplikacije večinoma narejene tako, da jih zlahka spregleda vsak kolikor toliko spreten uporabnik pametnega telefona (spet, nekatere statistike kažejo, da jih uporabljajo tudi nekaj starejši uporabniki). Res pa je, da jih hkrati omejujejo vedno premajhni zasloni, zato se je včasih še vedno priporočljivo potruditi do osebnega računalnika z velikim zaslonom.

O mobilnih bankah smo v Monitorju že pisali, razlog nastanka tokratnega prispevka je v bankah, ki smo jih na zadnjem testu (junij 2015) izpustili, jih še ni bilo, oz. v novostih, ki jih uvajajo nekateri drugi. Na naslednjih straneh si torej lahko preberete, kako si mobilno bančništvo zamišljajo slovenske banke. Žal tudi tokrat nekatere banke na testu manjkajo, saj je ponekod pridobiti testne račune z zgodovino poslovanja, kartičnim poslovanjem itd., precej težko, nekatere banke pa so sodelovanje odklonile, ker so ravno v fazi izdelave nadgrajenih različic svojih aplikacij. Take so bile SKB, BKS Bank in NKBM, medtem ko so pri Sparkasse odgovorili, da mobilne aplikacije nimajo, oz. imajo le mobilnim napravam prilagojeno spletno banko.

Abamobi. Abankino aplikacijo smo v Monitorju že pohvalili in tudi danes lahko rečemo, da gre še vedno za eno najboljših aplikacij za dostop do banke pri nas. Abamobi je na telefonu uporabna, ker je uporabniški vmesnik »velik«, uporabnik se hitro znajde, k prijaznosti pa prispeva tudi lepa urejenost na posamezne podstrani. Zelo pregleden je tudi prikaz prometa, kjer so prilivi in odlivi prikazani z različnima barvama.

Pohvaliti moramo povezanost s spletno banko. Konkretno, bližnjice za hitro plačevanje, ki smo jih naklikali v spletni banki, se lepo prikažejo tudi v Abamobi in nasprotno. Seveda so na voljo tudi vsi »bančni izdelki«, ki jih imamo v spletni banki. Tako lahko pregledujemo stanje kreditov, če jih imamo, se naslajamo nad varčevalnim računom, popoln pregled pa imamo tudi nad poslovanjem s plačilnimi karticami. Po novem nas aplikacija opozarja tudi nad plačilnimi nalogi, ki »niso šli skozi«, zaradi kateregakoli razloga pač že. Olajšano je tudi plačevanje položnic, saj fotografiranje le teh in avtomatska prepoznava vsebine delujeta zelo dobro. Vseeno pa pri tem opravilu priporočamo še končni pregled in nekaj previdnosti, saj sistem branja ne temelji na šifri v spodnjem delu položnice (ki omogoča odpravo napak), ampak prebira celo položnico (ali samo talon na levi strani).

Od dodatkov, ki jih potrebujemo bolj redko, so pa koristni, omenimo vedno aktualno (in grafično lepo prikazano) tečajnico in kalkulator valut, pa tudi hitre izračune obresti za varčevanje in vezavo denarja. Seveda so na voljo tudi lokacije vseh bankomatov, tudi v obliki zemljevida z nadgrajeno resničnostjo. Ki je sicer na meji uporabnosti, je pa zato vsaj videti »napreden«.

V resnici bi si tehniki med nami želeli le še možnost prijave s prstnim odtisom, ki v različici za Android manjka (na iPhonih pa deluje). Navsezadnje ima tak bralnik vgrajen že vsak malce spodobnejši pametni telefon Android. Uporabniki pa bodo nesrečni nad dejstvom, da je aplikacija precej »nesamostojna«. Za vsako dodatno storitev (npr. ogled prometa na novi kartici) se bo treba sprehoditi do bančnega okenca. Tja bo treba tudi ob vsaki menjavi telefona, pa še zaračunali vam bodo ta sprehod.

Abamobi

Abanka

Podpira: Android, iPhone/iPad.

Za: Zelo prijazen uporabniški vmesnik, podpira vse, kar premore tudi spletna banka.

Proti: Na Androidih ne podpira prijave s prstnim odtisom, ne omogoča prijave novih storitev.

mDBS. Aplikacija banke DBS je tesno povezana z njihovo spletno banko, tako zelo, da si tudi začetni vstop v aplikacijo uredimo kar sami, v spletni banki. Prvič nam pomaga še generator enkratnih gesel, za naprej pa ga lahko v aplikaciji nadomestimo s trajnim geslom (kar je relativna novost, starejše različice mDBS niso imele te možnosti).

Tudi sicer je uporabnost mobilne banke DBS enakovredna tisti v spletu. Poleg klasičnega upravljanja računov in kartic (Mastercard) omogoča tudi naročanje storitev (nastavljanje bančnih limitov, napovedi večjih dvigov …) in delo z e-računi. Vezava denarja z računa (depoziti) poteka neposredno, brez posredništva uslužbenca v ozadju. Pohvaliti moramo imenik oseb s pripadajočimi podatki (račun …), ki si ga lahko vpišemo v sistem in se prenaša med spletno in mobilno banko in ga lahko zelo enostavno uporabimo za izvedbo hitrih (in rednih) plačil.

Nenavadno je, da aplikacija (še?) ne premore fotografiranja in avtomatske prepoznave položnic, saj je to nekaj, s čemer se mobilne banke po navadi najbolj pohvalijo. Res pa je, da so avtorji aplikacije (podjetje Adacta) ustrezen modul že napisali, a se v banki še odločajo, ali bi ga uporabili.

Uporabniški vmesnik aplikacije je lep in velik, kar je pomembno predvsem na telefonih, zamerimo pa mu, da je osnovni menu aplikacije skrit in ga prikažemo šele s potegom prsta od leve stranice. Nenavadno in vsaj v začetku moteče.

Za konec omenimo, da ima mDBS tudi standardne dodatke, ki smo jih vajeni v teh aplikacijah – prikaz zemljevida poslovalnic/bankomatov in seveda tečajnico valut.

mDBS

DBS

Podpira: Android, iPhone/iPad

Za: Prijazen uporabniški vmesnik, enostavna prva prijava, praktičen imenik.

Proti: Ne podpira prijave s prstnim odtisom, ne podpira fotografskega branja položnic.

Banka In. Mobilna aplikacijo za Banko In je na voljo že vrsto let, Banka Koper pa je program redno dograjevala z novimi funkcionalnostmi in obenem izboljševala uporabniški izkušnjo in varnost. Mobilna Banka In tako podpira večino najuporabnejših funkcij v spletni banki, razen nekaterih naprednih funkcij, kot je na primer delo z investicijskimi skladi. Na telefonu lahko spremljamo ves promet, izvajamo prenose, nakazila, depozite in drugo. Ima praktično vse, kar potrebujemo za delo z banko.

Uporabniški vmesnik je sodoben, dobro pa je poskrbljeno tudi za logiko navigacije med različnimi možnostmi programa. Velika posebnost mobilne Banke In je podpora sistemu mobilnega plačevanja QL. Gre za sistem plačevanja s pomočjo branja kod QR, seveda le na plačilnih mestih, ki to podpirajo (na www.banka-koper.si/ql najdemo zemljevid podprtih plačilnih mest). Bolj univerzalen način mobilnega plačevanja je Wave2Pay, za katerega pa je na voljo ločena aplikacija. QL je namenjen predvsem drobnim plačilom, gre ga jemati kot elektronsko enačico plačevanja z drobižem, le da nam tega ni treba iskati po žepih, denarnicah in torbah.

Velika posebnost mobilne Banke In je podpora sistemu mobilnega plačevanja QL

Omeniti velja, da je telefon uporabljen tudi kot sredstvo za generiranje prijavnih kod za prijavo v spletno banko namesto namenskega generatorja številk. Banka Koper že nekaj časa privilegira uporabo telefonske aplikacije (brezplačna) za spletno avtentikacijo pred rabo namenskega generatorja (za doplačilo).

Seveda je še precej prostora za izboljšave. Želeli bi si podporo prijavi s prstnim odtisom, kar bi precej olajšalo vsakdanjo rabo. Prav tako bi si želeli eno aplikacijo, ki bi združevala spletno banko in novejše tehnologije mobilnega plačevanja. Toda zato morda veljajo varnostni pomisleki, za povrh sistem mobilnega plačevanja Wave2Pay ne deluje na telefonih z iOS. Tudi prebiranje položnic bi prišlo prav.

Banka  In

Banka Koper

Podpira: Android, iPhone/iPad

Za: Zelo prijazen uporabniški vmesnik, podpira skoraj vse, kar premore tudi spletna banka, podpira mobilna plačila QL.

Proti: Ne podpira prijave s prstnim odtisom, ne podpira branja položnic, ločena aplikacija za Wave2Pay.

mSberbank SI, Dh-Mobilni, KBS banka TOUCH, mLON. Kar štiri aplikacije smo združili pod tem zapisom, štiri aplikacije med seboj zelo različnih bank. Razlog je preprost – avtor vseh štirih je enak, gre za podjetje HRC iz Žalca (ne, niso vse »resne« programerske hiše doma v Ljubljani!). Aplikacije so si zato podobne kot jajce jajcu, razlikujejo se le v barvni shemi, nekaterih grafičnih elementih in v bančnih storitvah, ki jih banka podpira ali pa ne. Zanimivo, in v tem se aplikacije razlikujejo od vseh drugih, da jih je možno zelo dobro preizkusiti, tudi če niste komitent katere izmed »podprtih« bank. Pri prijavi enostavno izberemo »Demo« in se poigramo z navideznimi računi in denarjem, ki je naložen nanje. Deluje vse, od pregledovanja do »plačevanja« in celo branja položnic.

Aplikacija omogoča delo z osebnimi računi, pregledovanje stanja na kreditnih karticah, delo z morebitnimi depoziti in rentnimi vlogami, pa tudi vpogled v stanje odplačevanja kredita. Pregledna tabela transakcij na računu je pregledna, a nekoliko preveč »sterilna«, z drobnimi pisavami, brez (odvečnih?) grafičnih elementov. Predstavljamo si, da bi predvsem starejši uporabniki lahko imeli težave z drobnimi zapisi. Po drugi strani je zelo lepo, z zavihki urejeno hitro prehajanje med običajnim prometom, čakalno vrsto, zavrnjenimi nalogi in podrobnim vpogledom v transakcijo. In seveda iskanje med njimi. O zavrnjenih nalogih nas zna aplikacija obvestiti s potisnim obvestilom, kar je zelo uporabno. Omogočeno je tudi shranjevanje predlog plačil, ki jih lahko kasneje uporabimo za hitra plačila.

Aplikacija (no, aplikacije) premore(jo) tudi podporo branju in prepoznavanju položnic, a je to urejeno precej bolj nerodno kot v Abankini aplikaciji Abamobi. »Bralnik« moramo namreč postaviti natančno pod dolgo številčno šifro na dnu položnice, ki vsebuje zakodirane informacije o vseh drugih podatkih. Malce nerodno, a zato bolj zanesljivo, saj ima ta šifra vgrajene kontrolne vsote, ki preprečujejo vnos napak.

In, seveda – aplikacije ponujajo, še preden se prijavimo v banko, pregled tečajnih list in seznam/zemljevid bankomatov. No, tudi to je odvisno od same banke, aplikacija za Hranilnico LON namreč tega nima.

Omenimo še novost, ki je v pripravi – različica za Sberbank bo namreč v kratkem omogočala sklenitev posojila, s sprotnim izračunov stroškov in obresti. Le še za končni podpis pogodbe bo treba stopiti do najbližje poslovalnice, če se ne bodo pri banki na koncu odločili kar za kurirsko službo, ki nam jo bo prinesla do vrat.

mSberbank SI, Dh-Mobilni, KBS banka TOUCH, mLON

Sberbank, DH, KBS, LON

Podpira: Android, iPhone/iPad

Za: Podpora množici najrazličnejših storitev, ki jih (če jih) podpira sama banka.

Proti: Nekoliko sterilen uporabniški vmesnik, ni podpore bralniku prstnih odtisov.

Klikin. Naša največja banka je bila še nedavno skorajda edina, ki ni imela v ponudbi mobilne aplikacije. Oziroma jo je imela, a je bila omejena le na vpogled v transakcije. No, aplikacijo Klikin so letos nadgradili, tako da končno omogoča tudi še kaj več. Pa kljub temu ne vsega, kar omogoča konkurenca. Zanimivo, da je avtor aplikacije isto podjetje, ki je razvilo tudi aplikacijo Abamobi, pa je izdelek popolnoma drugačen, tako po uporabniškem vmesniku kot po zmogljivostih.

Navdušila nas je hitrost delovanja aplikacije in lepo pregleden uporabniški vmesnik, razočarala pa so nas podrobnosti, ki si jih banke (še posebej največja) ne bi smele privoščiti. Pri vpisu novega naloga UPN tako še vedno ne deluje avtomatsko vpisovanje naslovnika, ko vpišemo številko računa. To se vleče še iz NLBjeve spletne banke in kar se nam zdi že kar osnovna zmogljivost vsake zbirke podatkov. Med preizkusom tudi nikakor nismo našli iskalnika po transakcijah, kar bi uporabnikom vsekakor prišlo prav. Neuspešno smo iskali tudi podporo plačilu e-računov, pa tudi prijava ob pomoči prstnih odtisov ni podprta (res pa je, da slednje podpira le ena izmed tokrat preizkušenih aplikacij).

Po drugi strani nam je bilo všeč, da aplikacija sinhronizira v spletni banki shranjena hitra plačila, uporabno se sliši tudi In-plačilo, ki omogoča neposredno nakazovanje denarja med uporabniki aplikacije Klikin. Uporabno seveda le, če imate dovolj takih prijateljev. Deluje tudi prebiranje položnic, a le delno, nekaj podatkov moramo ročno dopisati sami. Seveda je podprto tudi prikazovanje poslovanja s kreditnimi karticami, pregled nad morebitnimi krediti smo pogrešali.

Videti je, da NLB vendarle počasi stopa v korak s časom, a jim do končnega izdelka še kar nekaj manjka.

Mimogrede, aplikacija sistemu Android prepove izdelavo zaslonskih slik, zato so te slabše kakovosti, ker smo morali narediti s fotoaparatom.

Klikin

NLB

Podpira: Android, iPhone/iPad.

Za: Hitro delovanje, prijazen uporabniški vmesnik.

Proti: Ne podpira prijave s prstnim odtisom, nima iskanja po transakcijah, ne zna samodejno vpisati naslovnika (po vpisu številke računa), ne podpira e-računov.

Mobilna banka GO!. Unicreditova mobilna banka GO! se trudi biti tehnično napredna, obenem pa je uporabniško precej zmedena in nedodelana. Tehnično napredno podpira prijavo s prstnim odtisom (tudi na Androidu), a to žal ne deluje vedno. Kdaj deluje in kdaj ne (preizkušali smo s telefonom Samsung Galaxy S6 Edge+), ni jasno – včasih namesto po prstnem odtisu povpraša kar po vstopnem geslu. Koristno je, da je v sklopu mobilne banke vgrajen tudi modul za generiranje gesel, ki jih ta banka zahteva za prijavo v spletno različico in za podpisovanje plačil. Tako v žepu ni treba nositi posebnega »ključka«, generatorja.

GO! sicer omogoča vse, kar omogoča tudi spletna banka – od preglednega nadzora nad izdatki in prihodki do kartičnega poslovanja, žal pa sodelovanje med obema ni najboljše. Bližnjice za hitra plačila, ki smo jih vnesli v spletno banko, se tako ne prenesejo v telefon, nasprotno pa tudi ne. Manjka tudi možnost fotografiranja in avtomatskega plačevanja položnic (popravek - od decembra 2016 aplikacija premore tudi to), odkar je banka nadgradila svojo spletno različico (in, predvidevamo, zaledni sistem), je delovanje Unicreditovega e-bančništva tudi precej počasno. Pogrešali smo tudi delo z e-računi, pa tudi naročilo nekaterih storitev (npr. kredit) poteka tako, da aplikacija le odpre aplikacijo Gmail, s pred izpolnjenim besedilom in naslovnikom.

GO! torej ni vrhunec ponudbe, vendar pa je delo s »telefonskim« Unicreditom še vedno prijaznejše od dela s spletno različico banke, ki je dokaj »programersko« usmerjena.

Mobilna banka GO!

Unicredit

Podpira: Android, iPhone/iPad.

Za Podpora prstnim odtisom, kadar deluje. Pregleden prikaz.

Proti: Z Nekoliko zmeden uporabniški vmesnik, počasnost. Slaba povezanost s spletno banko. Ne podpira branja položnic, ne podpira e-računov.