Šest trendov, ki bodo spremenili panogo financ

Fintech podjetja niso več le izzivalci, ki hodijo po tehnološkem in pravnem robu, temveč vse bolj konkretni tekmeci bankam. Poleg tega niso omejeni na lokalna ali regionalna okolja, številni med njimi imajo preprosto globalne ambicije (in doseg).

Lansko leto za številne panoge ni bilo prav uspešno zaradi globalne virusne pandemije. A bila so tudi področja, ki so v tem času in razmerah doživljala razcvet. Fintech panoga je poročala o izjemni rasti. Logično. Ker ni bilo fizičnih stikov, so se potrošniki za dostop do sredstev in izplačevanje zanašali na spletne, mobilne in virtualne finančne storitve ter tako spoznale praktično vrednost fintech rešitev in storitev. Njihova priljubljenost se je v zadnjem času močno povečala, saj je globalna anketa podjetja EY ugotovila, da že 96 odstotkov ljudi (izmed več kot 27.000 vprašanih!) pozna vsaj eno fintech storitev.

Fintech ali finančna tehnologija danes uvaja korenite spremembe na področja osebnih in poslovnih financ. Bančništvo, kot ga poznamo zadnja stoletja in desetletja, bo prav po zaslugi najnovejših tehnologij in poslovnih modelov doživelo temeljito preobrazbo. Klasičnim bančnim ustanovam to morebiti ne bo všeč, saj bo napredek v tej panogi pomagal predvsem podjetjem in domačim uporabnikom do boljših in cenejših finančnih storitev, k učinkovitejšemu izogibanju tveganju, vzel pod nadzor prekomerno porabo in na splošno prinesel boljše upravljanje financ.

Poročilo družbe Statista za lani navaja, da je bila rast uporabe finančnih aplikacij med pandemijo covida 19 najočitnejša na Japonskem, saj je znašala kar 55 odstotkov. Sledile so ji Južna Koreja (+35), ZDA in Kitajska (+20), medtem ko sta na stari celini nove spletne in mobilne finančne aplikacije ter storitve najhitreje usvajali Nemčija in Italija (+15). Smer je očitna, le navzgor kaže. Predstavljamo šest trendov, ki bodo področji bančništva in finančnih tehnologij v prihodnjih letih obrnili malodane na glavo.

Avtomatizirane finance

Fintech aplikacije so temeljni gradniki avtomatiziranih financ. Preoblikujejo način interakcije ljudi z denarjem, finance spreminjajo v storitve, ki jih ljudje zaradi njihove enostavnosti in praktičnosti pospešeno posvajamo.

Avtomatizirane finance so na vrhu seznama izjemnih fintech inovacij. Ukvarjanje s plačili računov vseh vrst in oblik, podaljševanjem zavarovanj in naročnin, spreminjanje kreditov so lahko časovno potratna in zahtevna opravila. Finančna tehnologija, oplemenitena z umetno inteligenco in s strojnim učenjem, pa lahko avtomatizira postopke odločanja in tako prevzame malodane vsa opravila, povezana s financami. In glede na izkušnje se tudi lahko precej bolje odloča od povprečnega posameznika.

Tehnologija tako izjemno hitro sprejme finančne odločitve, npr. glede vlaganja denarja, pridobivanja posojila po ugodnejši obrestni meri, upravljanja limita in (začasnih) prekoračitev na računu, skratka, prihrani nam lahko ogromno časa in slab(š)ih odločitev, saj vse s finančnimi sredstvi povezane naloge opravlja namesto nas.

Avtomatizirane finance so se začele z robotskimi svetovalci oziroma algoritmi, ki so se ukvarjali s programskim finančnim načrtovanjem (na primer tistim, ki se ukvarja z določanjem upokojitvenih ciljev) in z upravljanjem vzajemnih skladov. Pozneje se je razvoj usmeril še v aplikacije za samodejno varčevanje in sčasoma v rešitve za upravljanje sredstev/dolga na kreditnih karticah ter področje posojil. Danes tovrstne aplikacije oziroma njihovi algoritmi zelo dobro ocenijo razpoložljive možnosti in pomagajo uporabniku pri koriščenju zanj najugodnejših.

Odprto bančništvo

Tradicionalno smo ljudje svoj denar hranili in v omejenem obsegu plemenitili v bankah. Z naraščajočo ozaveščenostjo o pomenu financ in s finančnim opismenjevanjem pa želi vedno več ljudi svoj denar vlagati in bolje plemenititi ter ga ne zgolj hraniti v banki. Del fintech podjetij se je osredotočil prav na to, da uporabnikom ponudi bistveno bolj prožne finančne naložbe, ki ustvarjajo velike dohodke.

Fintech podjetja imajo torej (boljšo) tehnologijo, banke pa komitente (uporabnike). Kako torej prvi pridejo do drugih? Prek t. i. odprtega bančništva. Odprto bančništvo je revolucionarna tehnologija, ki povezuje fintech podjetja in banke ter omogoča mrežno podatkovno povezavo med institucijami. Velik korak za odprto bančništvo je naredila evropska direktiva o plačilnih storitvah PSD2, ki je prisilila banke, da omogočijo dostop do računov in sredstev komitentov tudi tretjim osebam in organizacijam, ki so jih pooblastili komitenti. Seveda so te poti na voljo v varni, standardizirani obliki, izmenjava podatkov med ponudniki fintech storitev in bankami pa poteka prek programabilnih vtičnikov API.

Številni analitiki napovedujejo, da bo odprto bančništvo temeljito preoblikovalo bančni sektor. Upravičeno. Če je v letu 2018 odprto bančništvo obsegalo tržišče, »težko« 7,3 milijarde ameriških dolarjev, naj bi ta številka do leta 2026 dosegla več kot 43 milijarde dolarjev. Res pa je, da finančne institucije potrebujejo fintech, fintech pa banke. Prav odprta bančna partnerstva strankam/uporabnikom omogočijo resnično konsolidiran pogled na njihove finančne račune in storitve ter bistveno lažje upravljanje. Odprto bančništvo naj bi zato spodbudilo sprejemanje boljših finančnih odločitev, manjšo zadolženost in dolgoročno ustvarjanje premoženja, s čimer bi torej koristilo bančnim institucijam, fintech podjetjem delavcem ter potrošnikom.

Zgolj digitalne banke

Dolge čakalne vrste v banki so za večino potrošnikov bolečina. Nihče jih ne mara. Kljub strmemu vzponu spletnega bančništva pa v bankah še vedno o(b)stajajo čakalne vrste, predvsem zaradi omejitev spletnih storitev – zahtevnejšega posojila še vedno ne moremo skleniti zgolj prek spleta.

Popolno izkoreninjenje fizičnih stikov ob bančnih transakcijah se je pred virusno pandemijo zdelo utopija, zadnje leto pa postaja realnost. Dostop do finančnih storitev in sredstev kjerkoli in kadarkoli je postal nuja, te potrebe pa običajno bančništvo ne more v celoti izpolniti. Študija podjetja McKinsey je pokazala, da je digitalno plačevanje eden največjih dosežkov fintech industrije. Finančne institucije nove generacije so to priložnost izkoristile tako, da so vključile fintech rešitve in ponudile priročne digitalne bančne storitve, ki niso zahtevale fizičnega stika. Naraščajoča konkurenca med finančnimi institucijami pri ponudbi zgolj digitalnih bančnih storitev je dobra novica za potrošnike, saj lahko izbirajo med številnimi vabljivimi ponudbami. Zgolj digitalne banke – torej banke brez fizičnih poslovalnic – postajajo zadnji krik mode. Ker so praktične in cenovno ugodnejše, nekatere nudijo celo povsem brezplačne storitve. Stranke za upravljanje svojih financ potrebujejo le osebni računalnik ali pametni telefon.

Zgolj digitalne banke imajo prednost v fleksibilnosti, poleg tega pa navadno ponujajo inovativne storitve po veliko nižjih cenah kot klasične banke. Obisk potrošnikov v bankah naj bi se v obdobju med letoma 2017 in 2022 zmanjšal za 36 odstotkov, mobilne transakcije pa naj bi v tem času povečale za 121odstotkov. Pandemija covida 19 je te rezultate prinesla že veliko prej. Banke zgolj z digitalno platformo resnično ogrožajo tradicionalne banke, saj privabljajo mlajše, izobražene stranke, ki potrebujejo preprostejše načine upravljanja financ. Takšna konkurenca pa je dobrodošla za vse, saj se bodo tudi klasične banke morale boriti za obdržanje vsake stranke, kar vodi v dvig kakovosti storitev.

Finančna pismenost

Boljša finančna pismenost potrošnikov pozitivno vpliva na njihove finance. Skoraj vsi ljudje si želijo več denarja za uresničevanje svojih želja in potreb. A že večja finančna pismenost, torej obveščenost o lastnih financah in možnostih njihovega plemenitenja, bi dosegla večjo finančno blaginjo posameznika.

Fintech rešitve so učinkovito orodje za finančno opismenjevanje. Z zbiranjem množičnih podatkov ter njihovo obdelavo ter s spreminjanjem dobrih praks v praktične algoritme se lahko potrošniki s slabimi financami (hitro) učijo od tistih, ki imajo finance pod nadzorom. Obstajajo fintech orodja, ki ljudem z osnovno finančno izobrazbo pomagajo do preudarnih finančnih odločitev.

Glasovne tehnologije

Udobje je pri fintech rešitvah zapisano z veliko začetnico, ponudniki želijo potrošnikom dati najboljše, kar obstaja. Med uporabniki, ki sveže tehnološke trende usvajajo prvi, so vsekakor predstavniki generacije Z. Izdelki, ki se jim zdijo privlačni, takoj uspejo. Ena takšnih novotarij je glasovno upravljanje. Pa ne le pametnih zvočnikov in preprostih ukazov pri spletnih poizvedbah, tudi financ. Mladi, ki so nagnjeni h klepetu, v svojih spletnih interakcijah težijo h glasovnim orodjem. Glasovni pomočniki fintech, opremljeni z umetno inteligenco, nudijo udobje in preprostost pri opravljanju finančnih nalog. Govorna tehnologija prav tako napreduje na področju varnih plačil, saj se govor ponekod že uporablja kot biometrični podatek za odobritev plačil.

Napredni varnostni sistemi in mehanizmi

Mobilno bančništvo in druge finančne storitve postajajo široko dostopni – so dobesedno na dosegu roke (beri: naših prstov). To je samo po sebi neverjeten dosežek, a hkrati odpira veliko vprašanj, povezanih z varnostjo. Tudi kriminalci namreč ne počivajo, nasprotno, izumljajo nove načine, kako pretentati žrtve in se polastiti njihovih finančnih sredstev.

Nujno je zato, da industrija fintech sprejme vse razpoložljive varnostne ukrepe. Prav biometrija se zdi najboljši način za dvig varnosti na višjo raven. Priljubljenost biometričnih senzorjev, ki vključujejo fizični stik, bo v prihodnje najverjetneje upadla, nadomestile pa jih bodo brezstične rešitve – tudi že omenjeno potrjevanje z govorom. Tudi pandemija covida 19 še naprej spodbuja rast trga biometričnih in brezstičnih plačilnih kartic, saj je uporaba gotovine odsvetovana, kar je le še dodaten motiv za fintech podjetja.

Priložnosti v fintechu so neskončne, saj inovacije temeljijo predvsem na nenehno razvijajoči se tehnologiji. Potrošniki si želijo boljšega in enostavnejšega upravljanja svojih financ ter njihovega plemenitenja. Z dosedanjo ponudbo koristnih finančnih informacij, varnosti plačil, hitrih in preglednih transakcij fintech trendi hitro postajajo standard na finančnih trgih.