Zavarovalništvo po meri

Tehnologija pomenljivo spreminja tudi področje zavarovalništva. V ospredje stopa uporabniška izkušnja, tehnične inovacije pa skrbijo za vedno nove digitalne, spletne, mobilne in interaktivne rešitve, ki skupaj s spremenjenimi poslovnimi modeli uresničujejo novo razsežnost zavarovalništva: zavarovalništvo po meri.

Čeprav področje zavarovalništva na račun regulatornih omejitev deluje precej podobno po vsem svetu, se mu tako kot finančni industriji obetajo velike spremembe. Številna zagonska tehnološka podjetja, neobremenjena s sponami (pol)pretekle zgodovine in tehničnih rešitev, uveljavljenim zavarovalnicam kažejo, kje vse so rezerve. Predvsem pri sami uporabniški izkušnji. InsurTech podobno kot FinTech marsikaj obrača na glavo. Tudi njihova »gverilska« taktika je podobna, najprej se usmerijo v niše, se tam dokažejo, nato pa nadaljujejo svoj globalni pohod. Druga pogosta lastnost novodobnih zavarovalniških rešitev je povezana z njihovo neverjetno preprostostjo – večina ponudnikov sploh ne ponuja kompleksnejših zavarovanj, njihova ponudba stavi na preprostost. Včinoma gre za spletne ali mobilne rešitve, opremljene s privlačnim uporabniškim vmesnikom, ki bolj spominjajo na sodobne mobilne aplikacije kot zavarovalniške storitve. Uspeh podjetij InsurTech temelji na novem poslovnem modelu in drugačnem, agilnejšem pristopu do strank, saj na vsakem koraku dokazujejo, kako zavarovalništvo poenostaviti in hkrati digitalno preobraziti. V ospredju so enostavni zavarovalniški produkti/storitve, uporabnik nima več fizičnega stika s posrednikom, prijava škode je enostavna, zavarovanje pa se od začetka do konca odvija prek sodobnih komunikacijskih kanalov in naprav.

Zavarovanja po meri

V poslu že dolgo velja, da uspevajo tista podjetja, ki jim uspe strankam učinkovito ponuditi prav tisto, kar te potrebujejo. Ponudnik Trov je, denimo, pripravil zanimivo zavarovanje za uporabnikove naprave, predvsem pametne telefone, tablice in fotoaparate, ki ga stranka aktivira le takrat, ko so njene naprave izpostavljene višjemu tveganju, na primer med potovanjem, ob obisku športne prireditve ali koncerta ipd. Uporabniška izkušnja je poenostavljena do obisti – uporabnik zažene mobilno aplikacijo, fotografira predmet, ki ga želi zavarovati, vnese ključne podatke o njem in že naslednji hop prejme izračun zavarovalne premije – zanj skrbi kar spletna platforma, saj ponudnik ne premore zalednih sistemov. Če se s pogoji strinja, s klikom ali dotikom za dotik občutljivega zaslona potrdi zavarovanje in opravi postopek plačila.

Britanski ponudnik zavarovanj Cuvva se želi prikupiti predvsem lastnikom avtomobilov. Njegova zamisel je avtomobilsko zavarovanje vezati na voznika, in ne več na avtomobil. Uporabnik lahko npr. prek mobilne aplikacije aktivira obsežno ali kasko kritje takrat, ko vozilo dejansko uporablja, na parkirišču parkirano vozilo pa ima ustrezno manj zavarovano, kar se pozna tudi na višini zavarovalne premije. Cuvvin poslovni zavarovalniški model gre še precej dlje, saj pozna celo možnost izposoje vozila tretji osebi (sorodniku ali prijatelju), pri čemer ta v času uporabe prevzame zavarovanje nase.

Ameriški ponudnik zavarovalniških storitev Lemonade prav tako stavi na kar se da uporabno in enostavno zavarovanje. Prek njegove mobilne aplikacije lahko uporabnik resnično hitro (sklenitev zavarovanja v povprečju traja le okoli 90 sekund) zavaruje svojo lastnino. Lemonade se hvali, da tudi je obdelava morebitnega škodnega zahtevka v povprečju opravljena v zgolj treh minutah. Še več, če stranka v času trajanja zavarovalnega kritja ni uveljavila škodnega zahtevka, Lemonade kar 40 odstotkov plačane premije prenakaže v dobrodelne namene.

Lemonade je s prilagodljivimi in enostavnimi zavarovalniškimi storitvami povsem zasenčil tekmece na trgu. Cilj podjetja ni nič kaj skromen – ocenjuje, da bi ob idealnem scenariju njegove storitve lahko uporabljalo kar 97 odstotkov prebivalcev ZDA.

Platforme, ki obvladajo množične podatke in analitiko

Tradicionalne zavarovalnice se morajo torej čim prej soočiti in prilagoditi tekmecem s prebojnimi zamislimi in poslovnimi modeli, če naj ostanejo relevantne v očeh uporabnikov. Slednje še najlažje storijo z integracijo sodobnih zavarovalniških platform, ki jih najprej povežejo na svoje vire podatkov, nato pa prek platforme ponudijo novodobne zavarovalniške storitve. Seveda morajo vmes še počistiti s preteklo zgodovino, saj so konservativni in togi poslovni procesi močno sidro, ki zavira razvoj ponudbe zavarovalniških storitev po meri. Enostavna selitev ponudbe v splet ni dovolj, poskrbeti je treba za tekočo in kar se da preprosto uporabniško izkušnjo – nihče ne želi na spletni obrazec vedno znova vnašati kopice svojih osebnih podatkov, se prebijati čez ducat korakov in za sklenitev zavarovanja, ki pravzaprav ni po meri, temveč predstavlja bolj ali manj posrečen paket zavarovalnih kritij, porabiti nekaj deset klikov z miško. Sploh takrat, ko ve, da je na voljo prijaznejša alternativa. Zavarovalnice se zavedajo, da utegne »uberizacija« njihove panoge v naslednjih letih močno spremeniti zavarovalniško krajino, zato jih je upravičeno strah novih tehnološko navdihnjenih prišlekov.